Nunca te atrasaste y tu score no es alto: ¿qué puede estar pasando?

No tener deudas ni atrasos no garantiza una puntuación alta. Equifax explica qué información considera el score y por qué dos personas con comportamientos similares pueden obtener resultados distintos.

Nunca tuviste una deuda vencida, ni pediste un préstamo o utilizaste una tarjeta de crédito, revisas tu score esperando encontrar una puntuación alta y el resultado te sorprende. Esto ocurre porque el score no se determina únicamente por la ausencia de deudas o atrasos, sino a partir de la información disponible para estimar el riesgo crediticio de una persona.

Por eso, alguien que nunca ha tenido atrasos también puede contar con pocos antecedentes que permitan conocer cómo respondería frente a una obligación. El score toma en cuenta el historial crediticio y otros factores para calcular la probabilidad de que una persona pueda caer en morosidad durante los siguientes 12 meses.

“Muchas veces se interpreta el score como una calificación sobre qué tan bien una persona maneja su dinero, cuando en realidad hablamos de una estimación de riesgo. El modelo analiza la información crediticia disponible y permite estimar qué tan probable es que una persona incumpla sus obligaciones”, explica María Chirinos, Gerente de Canal de Personas de Equifax – Infocorp.

¿Qué puede estar detrás de tu score?

El resultado no depende de una única acción ni necesariamente cambia de manera inmediata después de realizar un pago. Estos son algunos aspectos que ayudan a entenderlo:

• Tener poca información también cuenta. Una persona que nunca ha utilizado un crédito puede no registrar atrasos, pero también tiene menos antecedentes que permitan observar cómo ha respondido frente a este tipo de obligaciones. Por eso, ausencia de morosidad y contar con un historial crediticio amplio no significan lo mismo.
• La morosidad es relevante, pero no es el único elemento. Los atrasos forman parte de la información crediticia, pero también pueden intervenir factores relacionados con la capacidad de pago y de endeudamiento, así como la información disponible sobre el comportamiento previo.
• No funciona como un marcador en tiempo real. Pagar una deuda hoy no implica necesariamente observar un cambio inmediato en el score. Su función es realizar una estimación a partir de la información disponible y no reflejar cada decisión financiera como si se sumaran o restaran puntos automáticamente.
• Dos personas sin atrasos pueden obtener resultados distintos. No basta con comparar si ambas pagan puntualmente. Sus antecedentes, obligaciones y la cantidad de información disponible pueden ser diferentes y, por lo tanto, también puede variar la estimación de riesgo.

¿Un buen score garantiza que te darán un crédito?

No. Este es otro de los errores frecuentes al interpretar el indicador. El score puede ser utilizado como una herramienta para estimar el riesgo, pero no determina por sí solo si una persona accederá a una tarjeta, préstamo u otro producto financiero.

Cada entidad financiera establece sus propios criterios para evaluar una solicitud y decide qué información considera para determinar si otorga un crédito, bajo qué condiciones y por qué monto.

Por esa razón, tampoco resulta recomendable solicitar créditos únicamente con el objetivo de intentar modificar una puntuación, debe partir de una necesidad y, sobre todo, de la capacidad para asumir el compromiso sin comprometer las finanzas personales.

“Es importante entender qué información existe sobre nosotros y cómo estamos administrando nuestras obligaciones. El score es una estimación; la decisión final sobre un financiamiento corresponde a cada entidad”, agrega Chirinos.

Una práctica útil es revisar periódicamente el reporte de crédito, este permite conocer las obligaciones registradas y revisar cómo figura el comportamiento crediticio de una persona. Tener claridad sobre esa información puede ser un primer paso para organizar mejor las finanzas antes de asumir un nuevo compromiso.